Bab 11 vs. Bab 7 Kebankrapan

Bergantung pada jenis, atau "bab," kebankrapan, hutang diperlakukan secara berbeza. Dalam Bab 11 muflis, Hutang disusun semula dengan cara pembayaran hutang menjadi lebih dapat dicapai. Dalam Bab 7 Kebankrapan, yang merupakan bentuk kebankrapan yang paling biasa, banyak hutang diampuni, dan pelbagai aset peribadi dijual - dibubarkan - untuk membayar seberapa banyak hutang yang tersisa. Secara umum, kebankrapan Bab 11 digunakan oleh syarikat dan pemilik perniagaan lain, sementara kebangkrutan Bab 7 disukai oleh individu.

Terdapat 4 jenis pemfailan kebankrapan di Kod Kebankrapan Persekutuan (Tajuk 11 Kod Amerika Syarikat):

• Bab 7 - Pembubaran
• Bab 11 - Penyusunan semula (atau Kebankrapan Pemulihan)
• Bab 12 - Pelarasan hutang petani keluarga dengan pendapatan tahunan biasa
• Bab 13 - Pelarasan hutang individu dengan pendapatan tetap

Perbezaan utama antara Bab 7 dan Bab 11 Kebankrapan adalah bahawa di bawah pemfailan kebankrapan Bab 7, aset penghutang dijual untuk membayar pemberi pinjaman (pemiutang) sedangkan dalam bab 11, penghutang berunding dengan pemiutang untuk mengubah syarat pinjaman tanpa perlu membubarkan (menjual) aset.

Carta Perbandingan

Bilakah kebankrapan harus dipertimbangkan?

Kebankrapan adalah pilihan bagi mereka yang merasakan mereka tidak dapat membayar hutang mereka. Walaupun demikian, kebankrapan harus dianggap hanya sebagai usaha terakhir, kerana ia mempunyai akibat jangka panjang, negatif terhadap penarafan kredit.

Cara lain untuk menunaikan hutang

Selalunya pemiutang menjual hutang tidak bercagar mereka kepada agensi pengumpulan, yang kemudian mengamalkan taktik yang agresif untuk mengumpul hutang, atau sebanyak mungkin. Ada cara untuk menggunakan Akta Pelaporan Kredit yang Adil untuk mendapatkan hutang tidak bercagar ini dibatalkan, terutamanya kerana agensi pengumpulan sering kekurangan dokumentasi yang diperlukan untuk menguatkuasakan kewajiban hutang secara sah. Siaran forum ini mempunyai beberapa maklumat yang baik mengenai cara melakukannya.

Siapa yang harus memfailkan Bab 11 atau Bab 7?

Dalam kebanyakan kes, individu akan mahu memfailkan Bab 7 atau Bab 13 Kebankrapan. Bab 7 Kebankrapan, khususnya, dimaksudkan untuk individu yang mencari "permulaan segar," tetapi syarikat juga boleh memfailkan Bab 7 (dan biasanya dilakukan). Bentuk kebankrapan ini memberi tumpuan kepada pelepasan sebanyak mungkin hutang dan membubarkan aset untuk membayar pelbagai hutang yang tidak dapat dilepaskan.

Jumlah hutang minimum adalah tidak diperlukan untuk seseorang memfailkan Bab 11 atau Bab 7 Kebankrapan. Walau bagaimanapun, untuk memfailkan kebankrapan Bab 7, individu perlu lulus "ujian bermakna," biasanya dengan mempunyai sejumlah besar hutang yang tidak dapat dikendalikan dan/atau pendapatan rendah yang menghalang pembayaran hutang. Mereka yang mempunyai banyak pendapatan boleh guna kurang berkemungkinan mempunyai bab 7 yang diluluskan.

Bab 11, yang lebih mahal daripada Bab 7, biasanya bertujuan untuk perniagaan sederhana hingga besar, tetapi perniagaan yang lebih kecil dan pemilik tunggal juga mungkin ingin mempertimbangkan jenis kebankrapan ini. Tidak seperti Bab 7, Bab 11 tidak membubarkan aset, hanya menyusun semula hutang. Ini membolehkan penghutang melindungi aset penting, seperti perniagaan, dari pembubaran. Dalam kes pemilik tunggal dan perniagaan kecil yang sama, kebankrapan Bab 11 mempengaruhi kedua -dua aset perniagaan dan peribadi.

Kaunseling kredit dan pendidikan penghutang

Sebelum memfailkan jenis kebankrapan, individu mesti menghadiri sekurang -kurangnya 60 minit kaunseling kredit dan sekurang -kurangnya dua jam kursus pendidikan penghutang. U.S. Program Pemegang Amanah menyediakan senarai kaunselor kredit yang diluluskan oleh kerajaan dan kursus pendidikan penghutang.

Semasa kaunseling kredit, penasihat kewangan membantu penghutang membuat anggaran dan mencari alternatif yang mungkin untuk muflis. Pendidikan penghutang adalah lebih banyak kursus pendidikan umum yang mengajar individu bagaimana untuk menguruskan wang dan kredit dengan betul; Kursus ini bertujuan untuk membantu penghutang belajar bagaimana untuk mengelakkan muflis pada masa akan datang.

Setelah berjaya menyelesaikan program -program ini, individu menerima sijil dari penyedia program. Sijil ini adalah sebahagian daripada bukti yang diperlukan untuk penghutang untuk memfailkan kebankrapan.

Cara memfailkan

Dengan kedatangan proses pemfailan elektronik, individu dapat memfailkan kebankrapan tanpa bantuan peguam muflis. Borang B200 mengandungi senarai semak bagi setiap jenis muflis. Walau bagaimanapun, kebankrapan Bab 11 dan Bab 7 sangat rumit bagi individu yang tidak dikenali dengan U.S. Kod Kebankrapan, dan gagal mengemukakan maklumat atau kertas kerja yang betul boleh mengakibatkan penolakan pengadilan terhadap pemfailan. Lebih buruk lagi, maklumat yang tidak tepat dalam pemfailan muflis boleh dianggap sebagai penipuan jenayah.

Individu tidak boleh memfailkan kebankrapan apabila mereka telah memfailkan sebelumnya dalam tempoh 180 hari yang lalu, jadi sangat penting untuk mempunyai semua bukti yang diperlukan semasa memfailkan.

Penginapan automatik

Sebaik sahaja petisyen kebankrapan difailkan, dan sebelum kelulusan atau pemecatannya, penginapan automatik diletakkan pada semua peminjam. Penginapan automatik mengehadkan pemiutang daripada terus cuba mengutip pembayaran dari penghutang dan seterusnya mengehadkan pemiutang daripada memfailkan tindakan undang -undang terhadap penghutang atau merampas di rumahnya. Ini memberikan kelegaan segera bagi mereka yang mencari muflis. Lebih daripada apa-apa, ia menghalang pemiutang daripada menggunakan taktik yang kasar dan terakhir untuk cuba membuat balik sebanyak mungkin wang mereka. Perlindungan ini tetap berlaku sepanjang proses muflis.

Pemberi pinjaman boleh membuat petisyen mahkamah muflis untuk membuat pengecualian kepada peraturan ini untuk apa -apa pertikaian hutang yang mereka miliki dengan penghutang, yang bermaksud bahawa, dalam beberapa kes, penghutang mungkin perlu menyesuaikan pemfailan kebankrapan dan beberapa jenis pembayaran hutang pada masa yang sama.

Mesyuarat Pertama Pemiutang dan Mahkamah Kebankrapan

Ketidaksamaan Ketika pemiutang mempertikaikan pelepasan, sedikit yang mesti menghadiri pendengaran di mahkamah muflis untuk pemfailan kebankrapan peribadi. Sebaliknya, terdapat "mesyuarat pemiutang pertama," yang merupakan mesyuarat yang berlangsung sekitar 30 hingga 40 hari ke dalam proses pemfailan. Seperti namanya, pemiutang boleh menghadiri mesyuarat ini, tetapi mereka jarang melakukannya; Sebaliknya, mereka cenderung mempunyai peguam mereka bekerja dengan peguam penghutang - alasan lain adalah bijak untuk menyewa seorang peguam untuk proses muflis.

Mesyuarat ini tidak diawasi oleh hakim muflis, tetapi oleh pemegang amanah muflis, orang yang bertanggungjawab menguruskan kebankrapan individu. Pemegang Amanah biasanya dilantik oleh u.S. Bahagian keadilan. Dalam beberapa pemfailan Bab 11, ketua pegawai penstrukturan semula digunakan sebagai pengganti pemegang amanah.

Di mana -mana jenis pemfailan, orang yang mencari pembubaran atau penyusunan semula bersumpah untuk menjawab soalan pemegang amanah dengan jujur. Kebanyakan masa, mesyuarat ini sangat pendek melainkan jika pemegang amanah atau ketua pegawai penstrukturan semula keliru atau mencurigakan mengenai maklumat tertentu yang diberikan oleh penghutang.

Satu perbezaan utama dalam pemfailan Bab 11 datang dengan penyusunan semula perniagaan, yang mana pemegang amanah mengambil alih semasa proses muflis. (Terdapat beberapa pengecualian untuk ini; lihat penghutang yang dimiliki.) Sekiranya perniagaan mungkin menghasilkan wang pada tahun -tahun akan datang, perniagaan sering dibenarkan untuk meneruskan operasi, dan pendapatan yang diperoleh dari perniagaan akan pergi ke pembayaran hutang. Sekiranya perniagaan mempunyai lebih banyak hutang daripada aset atau pendapatan, bagaimanapun, kemungkinan perniagaan akan dijual kepada pemiutang sebagai sebahagian daripada proses penyusunan semula bab 11.

Pengampunan hutang vs. Penyusunan semula hutang

Pengampunan hutang adalah istilah biasa untuk apa yang dikenali sebagai undang -undang sebagai pelepasan kebankrapan, komponen teras pemfailan bab 7 yang juga digunakan untuk ijazah yang lebih rendah dalam pemfailan Bab 11. Kecuali pemiutang membantah permintaan pelepasan tertentu, kebanyakan pelepasan diluluskan secara automatik. Mahkamah Kebankrapan kemudian menghantar salinan pesanan pelepasan kepada semua pemiutang yang berkenaan. Di bawah perintah pelepasan, pemiutang mesti "memaafkan" hutang yang disenaraikan oleh tidak lagi mencari pembayaran balik. Di mata undang -undang, hutang yang dilepaskan tidak lagi berhutang.

Ini adalah proses yang berbeza dari penyusunan semula hutang, yang digunakan dalam pemfailan Bab 11. Di bawah penyusunan semula hutang, hutang tidak dilepaskan atau diampuni. Sebaliknya, syarat pinjaman diubah dengan cara yang diharapkan dapat membayar hutangnya dengan lebih baik. Contohnya, hutang APR atau kadar faedah boleh diturunkan, atau tempoh masa penghutang harus membayar pinjaman boleh dilanjutkan.

Hutang tidak bercagar, seperti hutang kad kredit, lebih cenderung diampuni daripada hutang yang dijamin, seperti pinjaman rumah atau auto. Dan hutang pinjaman pelajar adalah tidak pernah dilepaskan dalam muflis.

Perlu diingat bahawa apa -apa pelepasan hutang dikeluarkan pada masa yang berlainan dalam Bab 11 dan Bab 7 pemfailan. Untuk kebankrapan Bab 11, apa -apa pengampunan hutang biasanya diberikan selepas Semua hutang yang disusun semula telah dibayar sepenuhnya. Walau bagaimanapun, dalam Bab 7 muflis, terdapat tempoh masa yang ditetapkan apabila pemiutang boleh membuat petisyen untuk membuat hutang tidak layak untuk dilepaskan; Mengikuti tempoh masa ini - biasanya kira -kira dua hingga empat bulan ke dalam proses pemfailan bab 7 - semua hutang yang layak dilepaskan secara automatik.

Harta yang dikecualikan

Dalam Bab 7 Kebankrapan, individu sering dibenarkan untuk mempunyai beberapa aset yang dikecualikan dari proses pembubaran. Apa yang boleh dikecualikan daripada pembubaran berbeza mengikut keadaan, tetapi biasanya dikecualikan harta termasuk aset seperti rancangan persaraan, seperti 401 (k) s, kereta keluarga, dan beberapa simpanan. Beberapa negeri, seperti Texas, agak lembut ketika datang ke pengecualian harta benda. Yang lain, bagaimanapun, hanya membenarkan pemfil untuk menyimpan sejumlah kecil wang tunai pada masa proses selesai.

Gadai janji sangat jarang dikecualikan daripada proses muflis. Ini bermaksud bahawa seseorang yang memfailkan Bab 7 mesti terus membuat pembayaran atas gadai janjinya. Sekiranya dia tidak dapat membuat pembayaran ini, dia mungkin akhirnya akan melalui proses perampasan kehakiman atau tidak mengikut kehakiman di atas kebankrapannya.

Begitu juga, proses kebankrapan tidak membenarkan individu berhenti membuat bayaran atau pembayaran sokongan anak atau berhenti membayar cukai.

Pembubaran vs. Pembayaran balik hutang

Seorang pemegang amanah mengambil alih aset penghutang dalam pemfailan bab 7. Aset ini dibubarkan - dijual oleh pemegang amanah sebagai pertukaran wang tunai - yang kemudiannya diedarkan di kalangan pemiutang.

Hutang yang disusun semula, seperti yang terdapat dalam Bab 11 Kebankrapan, mesti dibayar balik mengikut terma baru yang dipersetujui semasa proses pemfailan - biasanya dalam tempoh tiga hingga lima tahun.

Kos

Bab 11 Kebankrapan sering sangat mahal kerana mereka melibatkan perniagaan, yang merumitkan perkara. Memfailkan Bab 11 sahaja sering berharga lebih dari $ 1,000. Yuran peguam sangat mahal kerana proses Bab 11 memerlukan lebih banyak input undang -undang dan mengambil masa yang lebih lama - selalunya sehingga setahun atau lebih lama. Selain itu, Bab 11 Peguam kurang biasa daripada peguam kebankrapan yang lain, yang bermaksud mereka yang mengambil Bab 11 Filings sering mengenakan lebih banyak jam lebih banyak daripada peguam yang mengendalikan bab 7 atau bab 13 pemfailan.

Secara perbandingan, kebankrapan Bab 7 sangat berpatutan dan beberapa yuran, seperti kos untuk menghadiri kaunseling kredit, mungkin kadang -kadang diketepikan bagi mereka yang tidak mempunyai wang tunai untuk ganti. Pemfailan agak murah dan cenderung tinggal di bawah $ 500, walaupun terdapat bayaran tambahan peguam.

Dalam kebanyakan kes, kebankrapan Bab 11 akan menelan belanja beribu -ribu dolar (selalunya berhubung dengan saiz perniagaan), sementara kebangkrutan Bab 7 akan menelan belanja antara $ 1,000 dan $ 2,000.

Bab 11 vs. Bab 7 Kesan Kredit

Kedua -dua Bab 11 dan Bab 7 Kebankrapan kekal dalam laporan kredit selama 10 tahun selepas tarikh pemfailan. Sebaliknya, Bab 13 Kebankrapan berlangsung dalam laporan kredit selama tujuh tahun.

Kesan muflis pada laporan kredit boleh menjadi sangat negatif. Biasanya menghalang individu daripada mengeluarkan pinjaman baru atau diluluskan untuk kad kredit. Ia juga membuat membeli kereta atau rumah hampir mustahil. Walaupun ini boleh masuk akal pada awal kebankrapan, bertahun -tahun di jalan raya, lama selepas hutang telah diampuni atau dibayar balik, ia dapat terus menghantui pemfail.

Penggunaan Perniagaan Bab 11 dan Bab 7

Perniagaan kerap menggunakan kedua -dua jenis kebankrapan ini. Memilih antara kedua -dua bab ini datang ke apa yang diharapkan oleh pemilik perniagaan dengan perniagaan mereka dalam jangka masa panjang. Sekiranya perniagaan tidak menguntungkan atau patut dijaga, kebankrapan bab 7 adalah pilihan yang munasabah. Sekiranya perniagaan menguntungkan, bab 11 mungkin menjadi pilihan yang baik. Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa beberapa perniagaan kecil bertahan dengan kos kebankrapan Bab 11.

Temu ramah radio menerangkan perbezaannya