Kebankrapan vs. Perampasan

Semasa berjuang untuk membayar bil, individu mempunyai pilihan sama ada mengisytiharkan muflis atau melalui a perampasan. Pilihannya bergantung kepada beberapa faktor, termasuk pendapatan, perbelanjaan hidup, hutang lain yang memerlukan servis (seperti pinjaman pelajar dan hutang kad kredit), dan prospek pertumbuhan pendapatan masa depan. Rampasan hanya mempengaruhi rumah sementara kebankrapan mempengaruhi semua hutang. Terdapat pelbagai jenis pemfailan kebankrapan - Bab 7 Kebankrapan merangkumi semua hutang tidak bercagar, yang bermaksud bahawa individu boleh muncul daripadanya tanpa hutang kecuali gadai janji, pembayaran kereta, pinjaman pelajar dan sokongan anak yang tidak dibayar. Sebaliknya, kebankrapan bab 13 tidak menghapuskan hutang tetapi menyusunnya sehingga pembayaran bulanan diturunkan selama 3-5 tahun, yang membolehkan individu untuk melayani hutang.

Carta Perbandingan

Perampasan vs. Kebankrapan - kebaikan dan keburukan

Mengisytiharkan muflis boleh membenarkan individu menjaga rumah mereka. Sebaik sahaja muflis difailkan, perintah tinggal automatik diisi, yang menangguhkan prosiding perampasan sehingga kebankrapan telah diselesaikan di mahkamah. Hasil kebankrapan yang mungkin memelihara hartanah tertentu, termasuk rumah, selagi individu mengikuti syarat -syarat perjanjian.

Kebankrapan tidak selalu menghentikan penyitaan; Dalam beberapa kebankrapan, penghutang "menyerahkan rumah" kepada pemberi pinjaman, dan pemberi pinjaman kemudian mengambil pemilikan harta dan menjual adalah untuk mendapatkan hutang. Walau bagaimanapun, perbezaan penting di sini ialah apabila rumah diserahkan (dan kemudiannya dirampas) sebagai sebahagian daripada prosiding kebankrapan, semua hutang gadai janji dianggap diselesaikan. Sebaliknya, dalam hal perampasan biasa, jika rumah itu dijual pada lelongan kurang dari jumlah yang terhutang, individu itu terus bertanggung jawab atas perbezaannya (kecuali jika mereka hidup dalam salah satu daripada tiga "negara bukan rekursi" - AZ, TX atau CA). Ini kerana gadai janji adalah "pinjaman bantuan penuh", yang membolehkan pemberi pinjaman untuk memulihkan jumlah keseluruhan yang terhutang kepada mereka.^[1]

Kesan terhadap sejarah kredit - yang lebih teruk?

Kebankrapan kekal dalam laporan kredit individu selama 10 tahun. Rampasan akan kekal dalam laporan kredit selama 7 tahun. Walaupun penyitaan kekal dalam laporan kredit untuk tempoh yang lebih pendek, kaunselor kredit percaya bahawa ia mempunyai kesan yang lebih buruk terhadap skor kredit seseorang daripada kebankrapan yang tidak termasuk rumah.^[2]

Bagaimana membuat keputusan

Sekiranya anda ingin menyimpan rumah anda, kebankrapan bab 13 mungkin menjadi pilihan terbaik, kerana ia membolehkan anda membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada gadai janji dalam masa 3-5 tahun. Walau bagaimanapun, orang mesti lulus ujian cara untuk memenuhi syarat untuk ini. Bab 7 Kebankrapan tidak boleh selalu menghalang perampasan, tetapi ia dapat mengehadkan jumlah yang anda bayar dan mempunyai kesan yang kurang negatif terhadap skor kredit seseorang, dan sebagainya hampir selalu lebih baik.

Kelayakan

Tidak semua orang boleh memfailkan muflis. Individu layak untuk kebankrapan Bab 7 jika mereka mendapat kurang daripada pendapatan median di negeri mereka dan tidak memfailkan kebankrapan sejak lapan tahun yang lalu. Sekiranya pendapatan seseorang lebih daripada pendapatan median di negeri ini, mereka juga boleh memfailkan jika, apabila kos makanan, sewa dan gadai janji ditolak, mereka memperoleh kurang daripada $ 100 sebulan. Untuk memfailkan kebankrapan di bawah Bab 13, individu mesti membuktikan bahawa mereka mempunyai pendapatan yang mencukupi, setelah menolak kos perbelanjaan yang diperlukan, untuk memenuhi kewajiban pembayaran balik. Untuk maklumat lanjut, lihat Keperluan Kelayakan untuk Bab 7 dan Bab 13 Kebankrapan.

Pilihan lain

Perampasan dan muflis bukan satu -satunya pilihan. Pemberi pinjaman sering bersedia bekerja dengan peminjam di bawah program seperti Hamp untuk menyusun semula gadai janji sama ada dengan menurunkan kadar atau, lebih kerap, dengan memperluaskan tempoh pinjaman. Ini mengurangkan pembayaran bulanan dan membantu peminjam kembali ke landasan. Pilihan lain adalah jualan pendek dan bukannya perampasan.

Dalam kes di mana peminjam mempunyai ekuiti di rumah i.e., Hutang gadai janji yang terhutang adalah lebih rendah daripada nilai rumah, mereka boleh menyerahkan surat ikatan kepada pemberi pinjaman untuk mengelakkan perampasan.

Jenis

Jenis muflis

Terdapat dua jenis muflis: Bab 7 dan Bab 13. Bab 7 adalah muflis lurus, atau pembubaran, di mana harta dijual untuk membayar pemiutang. Dalam Bab 13 muflis, pelan pembayaran dibangunkan supaya individu dapat terus membayar hutang lebih dari tiga hingga lima tahun. Terdapat 4 pemfailan muflis dalam Kod Kebankrapan Persekutuan (Tajuk 11 Kod Amerika Syarikat):

• Bab 7 - Pembubaran
• Bab 11 - Penyusunan semula (atau Kebankrapan Pemulihan)
• Bab 12 - Pelarasan hutang petani keluarga dengan pendapatan tahunan biasa
• Bab 13 - Pelarasan hutang individu dengan pendapatan tetap

Perbezaan utama antara Bab 7 dan Bab 11 Kebankrapan adalah bahawa di bawah pemfailan kebankrapan Bab 7, aset penghutang dijual untuk membayar pemberi pinjaman (pemiutang) sedangkan dalam bab 11, penghutang berunding dengan pemiutang untuk mengubah syarat pinjaman tanpa perlu membubarkan (menjual) aset.

Jenis perampasan

Bergantung kepada Negeri, penyitaan mungkin atau mungkin tidak memerlukan semakan kehakiman. Dalam perampasan kehakiman, pemberi pinjaman menyaman peminjam ingkar di mahkamah negeri untuk melelong harta itu untuk mendapatkan hutang yang tidak dibayar. Dalam penyitaan yang tidak kehakiman, pemberi pinjaman melelong harta itu tanpa perlu pergi ke mahkamah. Lihat Kehakiman vs. Foreclosures bukan kehakiman.

Proses

Proses kebankrapan

Proses muflis mungkin berbeza bergantung kepada jenis pemfailan kebankrapan. Tetapi pada umumnya, proses itu bermula apabila peminjam memfailkan petisyen di mahkamah muflis. Dokumentasi seperti jadual aset dan liabiliti, pendapatan dan perbelanjaan semasa, salinan pulangan cukai baru -baru ini diperlukan. Terdapat juga bayaran pemfailan sebanyak $ 250-350. Memfailkan petisyen kebankrapan secara automatik (berhenti) kebanyakan tindakan kutipan terhadap penghutang atau harta penghutang. Ini termasuk prosiding perampasan, yang dihentikan apabila fail penghutang untuk muflis. Mahkamah melantik seorang pemegang amanah yang mengawasi prosiding kebankrapan, mengadakan pertemuan dengan pemiutang, dan menyelaras prosiding muflis. Bergantung pada jenis muflis, hutang sama ada dilepaskan atau disusun semula. Pemiutang harus bersetuju dengan pelan pembayaran balik atau pelan pelepasan hutang dan dapat mengemukakan bantahan atau pandangan mereka ke mahkamah.

Proses perampasan

Apabila peminjam berada di belakang pembayaran gadai janji, pemberi pinjaman menghantar "notis lalai". Di kebanyakan negeri, penghutang mestilah secara lalai selama beberapa bulan sebelum pemberi pinjaman dapat memulakan prosiding perampasan.

Proses perampasan berbeza mengikut keadaan. Di negeri -negeri yang memerlukan perampasan kehakiman, pemberi pinjaman mesti membuktikan di mahkamah bahawa penghutang telah memungkiri kewajiban pinjaman mereka. Pemberi pinjaman kemudiannya memiliki harta itu dan menjualnya sama ada di lelongan atau melalui broker barang.