CD vs. Akaun simpanan
- 3025
- 586
- Ricardo Koelpin IV
A CD, atau Sijil deposit, Adakah kenderaan simpanan dan pelaburan yang kurang cair berbanding dengan tradisional akaun simpanan. Sebagai balasan untuk menjanjikan wang dalam CD dan menerima kewajipan untuk tidak mengeluarkannya, pelabur dijanjikan hasil yang lebih tinggi. Walau bagaimanapun, terdapat variasi yang luas dalam kadar faedah dan apy untuk kedua -dua akaun CD dan simpanan. Oleh itu, bijak untuk kedai perbandingan; Tidak sukar untuk mencari akaun simpanan dalam talian di mana kadar faedah hampir dengan yang ditawarkan pada CD 1 tahun.
Carta Perbandingan
Perbezaan - Persamaan -| Sijil deposit | Akaun simpanan | |
|---|---|---|
| Pengenalan | Sijil deposit adalah deposit masa, produk kewangan yang biasanya ditawarkan kepada pengguna di Amerika Syarikat oleh bank, institusi berjimat cermat, dan kesatuan kredit. | Penjimatan Akaun adalah akaun yang diselenggarakan oleh institusi kewangan runcit yang membayar faedah tetapi tidak dapat digunakan secara langsung sebagai wang dalam pengertian sempit pertukaran. Pelanggan boleh mengetepikan beberapa aset semasa mendapat faedah. |
| FDIC diinsuranskan | Ya (sehingga $ 250,000) | Ya, $ 100,000 hingga $ 250,000 setiap pendeposit. |
| Purata pulangan satu tahun (u.S.) | 0.44% | 0.35% |
| Pengeluaran | Hanya selepas kematangan | Pada bila bila masa; Kadang -kadang dana tidak dapat ditarik balik sehingga 7 hari selepas mereka dimasukkan ke dalam akaun |
| Deposit tambahan | Tidak dibenarkan; Jumlah utama untuk CD ditetapkan pada awal | Ya, lebih banyak dana boleh dimasukkan ke dalam akaun simpanan pada bila -bila masa. |
| Cek | Tidak | Tidak |
| kad ATM | Tidak | Biasanya tidak, tetapi beberapa bank mungkin menawarkan kad kemudahan. |
| Sekatan pengeluaran | Penalti untuk pengeluaran awal. Pengeluaran separa tidak dibenarkan; keseluruhan keseimbangan mesti ditarik balik dalam satu perjalanan. | Biasanya 3-6 pengeluaran sebulan. Dibenarkan menarik hanya sebahagian daripada baki akaun. |
| Baki minimum | Kadang -kadang; berbeza mengikut bank | Kadang -kadang; berbeza mengikut bank |
| Direka untuk | Menjimatkan wang bebas risiko untuk jangka sederhana hingga jangka panjang | Menjimatkan wang tanpa risiko wang untuk jangka pendek atau jangka panjang |
| Yuran | Biasanya tidak ada bayaran untuk membuka deposit jangka panjang. Mungkin ada bayaran untuk pengeluaran awal. | Kadang -kadang, berbeza dengan bank |
| Faedah yang diperoleh | Ya, tetapi jumlahnya berbeza -beza oleh bank atau kesatuan kredit | Ya, tetapi jumlahnya berbeza -beza oleh bank atau kesatuan kredit |
| Akses | Tiada akses kepada dana tanpa menamatkan deposit | Untuk menggunakan wang, pemegang akaun mesti terlebih dahulu memindahkannya ke akaun memeriksa (biasanya) |
| Ciri -ciri lain | Tiada | Tiada kemudahan selain urus niaga dalam talian dalaman dengan beberapa bank (i.e., Pindahkan dari simpanan ke pemeriksaan) |
| Kadar bunga | 0.1% - 2% bergantung pada tempoh jangka masa CD. | 0 .1% - .5% (tetapi bank dalam talian sahaja boleh menawarkan sehingga 1%). |
| Akses kepada dana | Tidak ada tanpa menamatkan instrumen | Terhad |
Apakah sijil deposit?
Sijil Deposit - juga dipanggil CD, deposit jangka panjang, akaun bukan cecair, atau hanya sijil - adalah instrumen kewangan di mana pelabur bersetuju untuk meminjamkan jumlah wang tetap untuk tempoh tetap ke institusi perbankan. Kadar faedah yang ditawarkan oleh bank berbeza-beza bergantung kepada tempoh atau jangka masa CD. CD Jangka Pendek - Mereka yang mempunyai tempoh 6 bulan atau 1 tahun - mempunyai kadar faedah terendah. Oleh kerana istilah itu semakin lama, kadar faedah meningkat; ini biasanya dilakukan di ketulan e.g., Kadar faedah yang berbeza akan digunakan untuk setiap papak dalam julat berikut: 6-12 bulan, 12-24 bulan, 24-36 bulan, 3-5 tahun.
Apa itu akaun simpanan?
Akaun simpanan dengan bank atau kesatuan kredit membolehkan pendeposit menyimpan dana cecair dengan institusi kewangan dan memperoleh kadar faedah yang biasanya lebih tinggi daripada akaun pemeriksaan. Sebagai balasan, pendeposit menerima beberapa had untuk kapan dan seberapa kerap dana dalam akaun dapat ditarik balik.
Kadar bunga
Bagi pelabur yang mencari cara yang selamat untuk meletak dana, memilih antara CD dan akaun simpanan sering menjadi pilihan yang menjana hasil yang lebih tinggi. i.e., membayar kadar faedah yang lebih tinggi. Secara umum CD kurang cair dan oleh itu ia memberi pampasan kepada pelabur melalui hasil yang lebih tinggi jika dibandingkan dengan akaun simpanan.
Walau bagaimanapun, kadar faedah yang ditawarkan oleh beberapa institusi kewangan boleh beberapa kali yang ditawarkan oleh beberapa bank besar. Sebagai contoh, sehingga Mei 2016, produk CD Bank of America yang ditawarkan APYs dari tahap 0.01% untuk CD bebas risiko hingga 0.15% untuk CD 4 tahun. Pada masa yang sama, hasil CDS Alliant Credit Union berkisar dari 1.15% apy untuk CD 12 bulan hingga 2.05% apy untuk sijil 5 tahun.
Laman web seperti Bankrate sangat bagus untuk mencari institusi kewangan yang boleh dipercayai yang menawarkan APY yang tinggi. Akaun dalam talian seperti Ally Bank, Capitalone, Marcus, Everbank dan Alliant Credit Union cenderung menawarkan kadar terbaik.
Sekatan pengeluaran
Sekatan pengeluaran CD
Dengan CD, hampir selalu ada penalti untuk pengeluaran awal. Oleh itu, lebih baik untuk melabur dana dalam CD apabila anda yakin bahawa anda tidak memerlukan dana dalam masa terdekat. Produk CD terbaik mengehadkan penalti kepada sebahagian daripada faedah yang diperoleh, sehingga anda tidak akan kehilangan prinsipal anda tidak kira apa pun. Sebagai contoh, deposit terma Alliant Credit Union mempunyai peraturan berikut untuk mengira penalti untuk pengeluaran awal:
- Jika ditarik balik dalam masa 1-7 hari dari permulaan istilah: 7 hari minat [dalam senario ini, akan ada kerugian kecil prinsipal]
- Untuk CD 12-17 bulan: dividen (i.e., minat) yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 90 hari dividen)
- Untuk CD 18-23 bulan: Dividen yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 120 hari dividen)
Untuk CD 24-60 bulan: Dividen yang diperolehi untuk bilangan hari sijil dibuka (sehingga maksimum 180 hari dividen)
Terdapat beberapa pengecualian untuk penalti. Contohnya, jika pemilik akaun mati dan dana dalam CD perlu ditarik balik oleh harta pusaka, penalti diketepikan.
Sekatan dalam akaun simpanan
Sekatan untuk akaun simpanan berbeza mengikut peringkat bank dan akaun. Sesetengah akaun simpanan mandat bahawa sebaik sahaja dana dipindahkan ke akaun, mereka mesti tinggal di akaun untuk tempoh tertentu-e.g. 7 hari-sebelum mereka mungkin ditarik balik. Di samping itu, beberapa bank juga mengenakan had ke atas bilangan urus niaga sebulan untuk akaun simpanan untuk menghalang terlalu banyak pengeluaran. Bank jenis akaun lebih suka pelanggan mereka menggunakan aktiviti transaksional sehari-hari adalah akaun semak.
Risiko dan keselamatan
Akaun simpanan dan deposit jangka panjang aka Sijil deposit atau CD adalah antara pelaburan yang paling selamat. Hasilnya (apy) rendah berbanding dengan kelas aset yang berisiko seperti stok atau bahkan bon. Tetapi sementara ada risiko kehilangan prinsip. Bergantung pada peraturan penalti awal, mungkin terdapat beberapa risiko dalam CD tetapi biasanya penalti adalah terhad kepada sebahagian daripada kepentingan yang diperolehi; Pengetua biasanya selamat.
Sentiasa periksa sama ada akaun diinsuranskan; Sekiranya bank itu insurans akan melalui FDIC dan jika kesatuan kredit insurans akan melalui NCUA. Dalam kedua -dua kes, dana diinsuranskan sehingga $ 250,000 setiap akaun.
Tangga
Laddering adalah konsep yang membolehkan pelabur mendapat manfaat daripada hasil yang lebih baik daripada CD jangka panjang tanpa mengorbankan kecairan sepenuhnya. Laddering bermaksud melabur dalam beberapa CD yang lebih kecil dengan tarikh kematangan yang berperingkat dan bukannya melabur jumlah sekaligus besar dalam satu CD jangka panjang. Contohnya, katakan anda mempunyai $ 10,000 untuk melabur dalam CD. Melabur keseluruhan jumlah dalam satu deposit jangka 5 tahun akan mengunci semua dana. Sebaliknya, dengan menggunakan pendekatan tangga, anda boleh melabur $ 2,000 setiap satu dalam CD terma 1 tahun, 2 tahun, 3, 4 dan 5 tahun. Ini bermakna setiap tahun anda mempunyai pelaburan bernilai $ 2,000 yang matang dan menjadi cecair lagi. Anda kemudian bebas untuk melabur semula jumlah itu dalam CD 5 tahun dan menikmati hasil yang lebih tinggi dari instrumen jangka panjang.
Pendekatan tangga untuk CD membantu oleh
- Membuat sebahagian daripada cecair portfolio setiap tahun
- Membantu keuntungan pelabur dari hasil yang lebih tinggi dari deposit jangka panjang
- Melindungi pelabur daripada kenaikan kadar faedah. Contohnya, katakan semua wang anda terikat dalam CD 5 tahun pada 1.8% apy, dan anda berada di Tahun 2. Kini kadar faedah meningkat sehingga kadar yang akan berlaku untuk CD 5 tahun baru adalah 2% apy. Jika anda menggunakan pendekatan tangga, anda akan dapat melabur sebahagian daripada dana pada kadar baru apabila mereka matang dari CD sebelumnya.