Bab 7 vs. Bab 13 muflis

Bab 7 Kebankrapan menghilangkan sebahagian besar hutang tidak bercagar seseorang, i.e. hutang yang tidak dijamin oleh harta benda. Contoh hutang tidak bercagar termasuk kad kredit dan bil perubatan. Bab 13 muflis, Sebaliknya, tidak menghapuskan hutang tetapi menyusun semula dengan pelan pembayaran bulanan baru yang berpatutan. Ia dapat membantu mencegah penyitaan atau penolakan kereta.

Carta Perbandingan

Apakah Bab 7 Kebankrapan?

Di bawah Bab 7 Kebankrapan, semua aset penghutang (kecuali beberapa aset yang dikecualikan seperti kediaman utama) dijual dan hasilnya digunakan untuk membayar pemiutang. Pemiutang secara amnya tidak dibayar sepenuhnya tetapi baki hutang dilepaskan (dihapuskan). Penghutang tidak mempunyai liabiliti untuk hutang yang dilepaskan dan boleh mendapatkan "permulaan segar."Tidak semua jenis hutang boleh dilepaskan dan tidak semua orang layak memfailkan di bawah Bab 7.

Apakah Bab 13 Kebankrapan?

Dalam kebankrapan Bab 13 (juga dipanggil pelan penghasilan gaji), penghutang menyusun semula semua hutang tertunggak dengan mencadangkan pelan pembayaran balik dengan ansuran bulanan untuk tempoh 3 tahun (jika pendapatan penghutang kurang dari median negeri) atau 5 tahun. Pada masa ini, pemiutang tidak dapat mencuba pengumpulan hutang. Penghutang tidak kehilangan apa -apa aset; Tiada harta yang dijual untuk membayar pemiutang.

Kelayakan

Penghutang mesti menerima kaunseling kredit dari agensi kaunseling kredit yang diluluskan dalam masa 180 hari sebelum memfailkan kebankrapan. Ini adalah keperluan untuk semua bab Kod Kebankrapan. Sekiranya pelan pengurusan hutang dibangunkan semasa kaunseling kredit yang diperlukan, ia mesti difailkan dengan mahkamah.

Siapa yang layak untuk Bab 7 Kebankrapan?

Penghutang boleh memfailkan kebankrapan di bawah Bab 7 tanpa mengira jumlah hutang atau kesolvenan penghutang. Walau bagaimanapun, terdapat ujian cara untuk pemfailan di bawah Bab 7. Sekiranya pendapatan dan cara penghutang - selepas menolak perbelanjaan hidup dan pembayaran bulanan untuk sokongan kanak -kanak, hutang yang dijamin seperti gadai janji - didapati mencukupi untuk menyokong pelan pembayaran balik di bawah Bab 13, maka Mahkamah biasanya tidak akan meluluskan pelepasan di bawah Bab 7.

Siapa yang layak untuk Bab 13 Kebankrapan?

Penghutang (walaupun bekerja sendiri) layak memfailkan kebankrapan di bawah Bab 13 jika hutang tidak bercagar mereka kurang daripada $ 360,475 dan hutang terjamin kurang daripada $ 1,081,400. Syarikat dan perkongsian tidak dibenarkan memfailkan di bawah Bab 13.

Proses muflis

Memfailkan petisyen

Dengan kedua -dua Bab 7 dan Bab 13 muflis, penghutang mesti memfailkan petisyen sukarela dengan Mahkamah Kebankrapan. Beberapa dokumen juga dikehendaki dikemukakan, seperti:

1. jadual aset dan liabiliti;
2. jadual pendapatan dan perbelanjaan semasa;
3. penyata hal ehwal kewangan; dan
4. Jadual kontrak eksekusi dan pajakan yang belum tamat
5. Sijil kaunseling kredit dan salinan pelan pembayaran balik hutang yang dibangunkan melalui kaunseling kredit.
6. Salinan penyata cukai atau transkrip untuk tahun cukai terkini serta pulangan cukai yang difailkan dalam kes itu
7. bukti pembayaran dari majikan, jika ada, menerima 60 hari sebelum memfailkan;
8. penyata pendapatan bersih bulanan dan peningkatan pendapatan atau perbelanjaan yang dijangkakan selepas memfailkan;
9. Rekod apa -apa kepentingan penghutang dalam akaun pendidikan atau tuisyen yang berkelayakan atau negeri yang berkelayakan

Penghutang mesti memberikan maklumat berikut:

• Senarai semua pemiutang dan jumlah dan sifat tuntutan mereka;
• Sumber, jumlah, dan kekerapan pendapatan penghutang;
• Senarai semua harta penghutang; dan
• Senarai terperinci perbelanjaan hidup bulanan penghutang, i.e., makanan, pakaian, tempat tinggal, utiliti, cukai, pengangkutan, ubat, dll.

Untuk pemfailan kebankrapan di bawah Bab 13, dokumen tambahan termasuk pelan pembayaran balik yang dicadangkan untuk hutang yang akan dibayar dalam 36-60 pembayaran bulanan.

Yuran pemfailan

Yuran pemfailan untuk kebankrapan Bab 13 termasuk yuran pemfailan kes $ 235 dan yuran pentadbiran lain $ 46. Yuran pemfailan untuk kebankrapan Bab 7 adalah $ 306, yang termasuk yuran pemfailan kes $ 245, yuran pentadbiran lain $ 46, dan surcaj amanah $ 15. Sekiranya pendapatan penghutang kurang daripada 150% dari tahap kemiskinan, mahkamah boleh mengetepikan yuran ini. Dalam kedua -dua kes, yuran boleh dibayar secara ansuran.

Prosiding Kebankrapan

Memfailkan petisyen kebankrapan secara automatik (berhenti) kebanyakan tindakan kutipan terhadap penghutang atau harta penghutang. Bab 13 juga mengandungi peruntukan penginapan automatik khas yang melindungi penerima bersama. Ini termasuk sebarang prosiding perampasan. Dalam kedua -dua bab 7 dan bab 13 pemfailan, pemegang amanah yang tidak adil dilantik oleh mahkamah.

Bagaimana Bab 7 Kebankrapan Berfungsi

Pemegang amanah mengadakan mesyuarat pemiutang biasanya antara 21 dan 40 hari selepas petisyen itu difailkan. Penghutang mesti menghadiri pertemuan ini dan menjawab soalan di bawah sumpah. Pemegang amanah dan pemiutang boleh mengemukakan soalan mengenai hal ehwal kewangan dan harta benda penghutang. Pemegang Amanah dilantik oleh Mahkamah untuk mentadbir kes dan membubarkan (menjual) aset tidak ada penghutang yang tidak di bawah lien. Kebanyakan Bab 7 Pemfailan Kebankrapan tidak melibatkan sebarang aset yang tidak dikecualikan yang boleh dibubarkan. Bagi kes -kes yang dilakukan, pemiutang memfailkan tuntutan dengan mahkamah dan pemegang amanah membahagikan hasil daripada penjualan aset di kalangan pemiutang yang berbeza.

Bagaimana Bab 13 Kebankrapan Berfungsi

Pemegang amanah mengadakan pertemuan dengan pemiutang biasanya antara 21 dan 50 hari selepas petisyen itu difailkan. Seperti Bab 7, penghutang diwajibkan menghadiri pertemuan ini dan menjawab soalan -soalan di bawah sumpah mengenai hal ehwal kewangannya. Matlamat mesyuarat itu adalah untuk semua pemiutang bersetuju dengan pelan pembayaran balik yang dicadangkan sama ada semasa atau tidak lama selepas mesyuarat.

Kesan terhadap sejarah kredit

Kebankrapan Bab 7 kekal pada laporan kredit individu selama 10 tahun dari nasib pemfailan

Rekod Bab 13 Kebankrapan kekal pada laporan kredit individu sehingga 7 tahun. Anda boleh memohon kad kredit baru selepas 12-24 bulan, pinjaman gadai janji FHA baru 24 bulan selepas pelepasan, dan pinjaman Fannie Mae dan Freddie Mac baru selepas 36 bulan.

Hutang dilindungi

Bab 7 Kebankrapan Meliputi semua hutang tidak bercagar, yang bermaksud bahawa individu boleh muncul daripadanya tanpa hutang kecuali gadai janji, pembayaran kereta, pinjaman pelajar dan sokongan anak yang tidak dibayar. Hutang yang dilindungi termasuk kad kredit, bil perubatan, pinjaman gaji, bil utiliti, hutang cukai, dan beberapa pinjaman peribadi.

Hutang yang boleh dilepaskan dalam Bab 13, tetapi tidak dalam Bab 7, termasuk hutang untuk kecederaan yang sengaja dan berniat jahat kepada harta benda, hutang yang ditanggung untuk membayar kewajipan cukai yang tidak boleh dilanggar, dan hutang yang timbul daripada penempatan harta dalam perceraian atau prosiding pemisahan.

Pembayaran

Dengan kebankrapan bab 7, pemegang amanah tidak menerima pembayaran, tetapi anda mungkin terus membuat pembayaran untuk gadai janji dan pinjaman kereta.

Bab 13 Kebankrapan melibatkan pembayaran kepada pemegang amanah, bermula 30 hari selepas kes itu difailkan.

Risiko kepada Aset Peribadi

Harta boleh hilang semasa kebankrapan Bab 7, tetapi kebanyakan pemfail tidak, kerana kebankrapan membolehkan individu menjaga keperluan. Sekiranya anda mempunyai sedikit, anda akan dapat menyimpan sebahagian besarnya, kecuali harta benda, seperti rumah atau kereta, dijanjikan sebagai cagaran untuk pinjaman.

Masa dan kos

Biasanya hanya mengambil masa 3 hingga 6 bulan dari hari anda memfailkan dengan mahkamah untuk pelepasan anda dengan kebankrapan bab 6.

Bab 13 Pelan Pembayaran Balik berkisar antara 36 hingga 60 bulan.

Cara lain untuk membatalkan hutang tidak bercagar

Kebankrapan bukan satu -satunya cara untuk mendapatkan hutang yang dilepaskan. Siaran forum ini mempunyai beberapa maklumat hebat tentang cara menggunakan peruntukan Akta Pelaporan Kredit yang Adil (FCRA) untuk mendapatkan hutang tidak bercagar yang dibatalkan. Banyak teknik ini memanfaatkan hakikat bahawa bukti hutang sering tidak tersedia kepada agensi pengumpulan. Apabila hutang tidak dapat didokumenkan, FCRA mandat bahawa ia mesti dibatalkan.