Perbezaan antara bank dan berjimat

Sebilangan institusi kewangan telah mula beroperasi di pasaran global untuk memudahkan orang ramai dengan menawarkan produk dan pakej yang unik. Pertumbuhan sistematik dalam sektor kewangan ini telah menimbulkan banyak alat yang berkesan yang tidak tersedia kepada pengguna sebelum ini. Jika anda melihat ekonomi Amerika, selain daripada bank perdagangan, anda juga akan menemui penjimatan yang termasuk bank simpanan dan simpanan dan persatuan pinjaman. Walaupun, penjimatan tidak begitu biasa seperti yang biasa berlaku pada masa lalu, mereka masih merupakan bahagian penting dalam sektor perkhidmatan kewangan di Amerika Syarikat.

Bank

Seperti yang anda ketahui, bank adalah institusi kewangan yang menerima deposit tunai dan mengeluarkan pinjaman bersama dengan penyediaan perkhidmatan kewangan lain yang termasuk pengurusan kekayaan, peti simpanan selamat dan pertukaran mata wang. Kedua -dua jenis bank yang biasa adalah bank pelaburan dan komersial, dan mereka ditadbir oleh bank pusat negara atau kerajaan negara. Bank Perdagangan Dapatkan insurans untuk deposit mereka dari Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) melalui Dana Insurans Bank (BIF).

Bank Perdagangan bertanggungjawab untuk menerima deposit, memberikan pinjaman jangka pendek kepada perniagaan dan usahawan, dan mengeluarkan instrumen, seperti, sijil deposit. Beberapa bank perdagangan juga mempunyai bahagian pembrokeran yang membolehkan pelanggan perbankan melabur dana mereka dalam stok, dan terdapat beberapa bank yang mengendalikan syarikat amanah atau bahagian yang terlibat dalam pengurusan perniagaan atau amanah peribadi. Sedangkan bank pelaburan terutamanya memberi tumpuan kepada penawaran perkhidmatan, seperti, pengunderaitan atau bantuan dengan M & A (Penggabungan dan Pengambilalihan).

Dengan era teknologi baru, sebilangan besar bank perdagangan kini beroperasi dalam talian di mana semua urus niaga kewangan dilaksanakan secara elektronik. Bank maya umumnya membayar lebih banyak faedah kepada pendeposit mereka dan mengenakan bayaran yang lebih rendah untuk perkhidmatan yang ditawarkan kepada pelanggan.

Berjimat cermat

Thrifts adalah institusi kewangan dan tujuan utama mereka adalah untuk mengambil wang dan memperoleh gadai janji rumah untuk memudahkan pembiayaan rumah keluarga untuk individu kelas pekerja. Seperti yang telah dibincangkan, ia termasuk persatuan simpanan dan pinjaman (S & L). Mereka agak kecil saiz dan tumpuan utama mereka adalah untuk menyediakan perkhidmatan kepada pelanggan mereka, sebagai contoh, mereka menawarkan akaun semak bersama dengan perkhidmatan lain, seperti pinjaman auto, kad kredit, dan pinjaman peribadi.

Sejarah Thrift kembali ke 18^th abad dengan permulaan 'membina masyarakat' di UK. Ia dimulakan untuk memindahkan pengeluaran pinjaman gadai janji dari syarikat insurans dan ke sektor perbankan. Struktur bank berjimat mirip dengan firma korporat di mana pemilikan terletak pada pemegang saham. Selepas krisis penjimatan dan pinjaman tahun 1980-an yang mengakibatkan kegagalan bank berjimat cermat dan mengikuti Akta Dodd-Frank yang menamatkan peraturan mereka yang kurang ketat, bank-bank ini mengalami perubahan struktur yang mengurangkan perbezaan antara institusi kewangan dan bank konvensional ini.

Pada tahun 1989, Kongres mula memecah perbezaan antara bank konvensional dan berjimat. Akibatnya, banyak industri berjimat cermat telah diserap dalam industri perbankan arus perdana. Menurut penyelidikan yang dijalankan oleh pakar ekonomi, Bert Ely, perubahan pengawalseliaan dan statutori hampir mengaburkan perbezaan antara kedua -dua institusi kewangan, dan dia percaya bahawa penjimatan akhirnya akan terhenti. Walau bagaimanapun, perlu diperhatikan bahawa mereka tidak sama dengan bank konvensional, dan masih ada perbezaan antara kedua -dua.

Perbezaan

Had untuk menawarkan produk

Bank konvensional menawarkan perkhidmatan kepada kedua -dua individu dan perniagaan, sedangkan, penjimatan hanya melayani pengguna daripada perniagaan kecil atau besar. Selain itu, bank berjimat dikehendaki mempunyai 65 peratus portfolio mereka yang terdiri daripada pinjaman pengguna. Juga, mereka boleh memberikan sekitar 20 peratus daripada aset mereka untuk pinjaman komersial, dan hanya separuh daripadanya boleh digunakan untuk pinjaman perniagaan kecil. Bank komersial tidak mempunyai sekatan ini.

Hasil dan kecairan yang lebih tinggi

Tidak seperti bank konvensional, penjimatan biasanya mempunyai akses kepada pembiayaan kos yang lebih rendah dari bank pinjaman rumah persekutuan dan oleh itu, dikenakan kadar faedah yang rendah. Ia membolehkan mereka memberikan hasil yang lebih tinggi kepada pelanggan dengan akaun simpanan. Selain itu, mereka mempunyai kecairan yang tinggi untuk menawarkan pinjaman gadai janji di rumah berbanding dengan bank konvensional.

Pelbagai produk

Bank menawarkan pelbagai akaun dari segi pengurusan kekayaan, skim insurans, pertukaran asing, dll., dan sebilangan besar produk tersedia untuk orang ramai memilih yang sesuai untuk matlamat kewangan mereka. Secara keseluruhannya, bank konvensional seperti kedai sehenti untuk perkhidmatan kewangan di mana pelanggan dapat mencari pelbagai produk. Sebaliknya, bank berjimat cermat hanya menawarkan beberapa jenis akaun dan produk mereka lebih mudah, yang tidak memerlukan banyak pengurusan.

Piagam

Bagi bank komersial, Piagam itu dikeluarkan oleh kerajaan persekutuan atau negeri dan pemegang saham bank boleh memutuskan mana satu daripada kedua -duanya adalah munasabah yang munasabah untuk mengingati prospek pertumbuhan mereka. Piagam bank kebangsaan dikeluarkan oleh pembahagian Perbendaharaan Amerika Syarikat yang dipanggil Pejabat Pengawal Mata Wang. Bank Perdagangan dibenarkan untuk berdagang Piagam Negeri untuk persekutuan. Sebaliknya, Piagam untuk bank berjimat dikeluarkan oleh sama ada Pejabat Pengawasan Thrift Persekutuan atau ia boleh dikeluarkan oleh Bahagian Pengawalseliaan Kewangan Kerajaan Negeri.

Pemilikan

Individu yang ingin melancarkan persatuan simpanan dan pinjaman yang disewa biasanya mempunyai dua pilihan pemilikan; Pemiliknya boleh menjadi pendeposit atau peminjam atau pemegang saham yang mengawal stok piagam S & L juga boleh mewujudkan penjimatan. Ia juga disebut sebagai pemilikan bersama. Tetapi bank, sebaliknya, menawarkan perkhidmatan mereka sebagai perniagaan kebangsaan atau serantau dan dikendalikan oleh lembaga pengarah yang dilantik oleh pemegang saham. Oleh itu, peminjam dan pendeposit tidak boleh memiliki pemilikan bank konvensional.

Pembiayaan

Mekanisme pendanaan bank berjimat cermat dan konvensional juga berbeza. Thrift terutamanya mendapat pembiayaan dari simpanan yang disimpan oleh individu dan perniagaan tempatan yang mana mereka dibayar faedah; Ini serupa dengan masyarakat bangunan di United Kingdom dan Australia. Seperti yang telah disebutkan, penjimatan sangat kecil berbanding dengan bank konvensional. Mereka beroperasi di dalam negara dan sebagainya, jangan mendapatkan pembiayaan mereka dari pasaran wang atau ekuiti swasta. Sebaliknya, wang yang dikumpulkan dari masyarakat setempat pada dasarnya dipinjamkan sebagai pinjaman peribadi atau gadai janji. Sedangkan bank konvensional berkelakuan secara percuma berbanding dengan bank berjimat, terutama selepas Akta Glass-Steagall 1932, kerana Akta ini tidak memerlukan bank runcit untuk dianggap terpisah dari bank pelaburan.

Peraturan

Institusi Thrift ditubuhkan pada tahun 1850 -an di bawah kawalan persekutuan di Amerika Syarikat. Oleh itu, mereka lebih terkawal berbanding dengan sistem perbankan konvensional. Oleh kerana mereka dikehendaki oleh undang -undang untuk mempunyai sekurang -kurangnya 65 peratus daripada pinjaman mereka dalam gadai janji, ia menjadikan mereka terdedah kepada kemerosotan di sektor perumahan. Walau bagaimanapun, semasa krisis kredit tahun 2008, mereka ternyata agak kuat kerana mereka tidak mendapat pendedahan kepada hutang yang dimiliki oleh bank komersial pada buku mereka, dan oleh itu, mereka tidak terkena krisis kerana bank konvensional lakukan.