Endowment vs. Insurans Hayat Seluruh
- 1657
- 6
- Mrs. Ted Marks
Kekayaan dan Polisi Hayat adalah dua jenis insurans hayat kekal. Kedua -duanya mengumpul nilai tunai, tidak seperti insurans hayat jangka panjang, jadi pemegang polisi merasakan mereka mendapat beberapa premium mereka "kembali".
Kedua -dua jenis dasar membayar sejumlah wang sama ada kepada benefisiari atas kematian yang diinsuranskan atau Kembali ke pemegang polisi hidup ketika istilah polisi matang. Perbezaannya ialah endowmen mempunyai tempoh liputan yang lebih pendek dan matang lebih awal, biasanya dalam 10 hingga 20 tahun. Polisi Kehidupan Seluruh direka untuk bertahan untuk insured sepanjang hidup, Jadi mereka matang apabila pemegang polisi yang diinsuranskan mencapai usia 95 atau 100. Ia kurang berkemungkinan untuk dasar hidup yang matang.
Endowments biasanya mempunyai premium bulanan yang tinggi - lebih pendek istilah endowmen, semakin tinggi premium - sementara dasar hayat sering mempunyai premium bulanan atau tahunan yang lebih rendah. Premium hayat keseluruhan lebih tinggi daripada premium insurans jangka hayat, tentu saja, kerana hanya sebahagian daripada premium yang menuju ke arah insurans, sementara ada yang dilaburkan untuk pulangan masa depan yang akan dibayar setelah matang. Bergantung pada jenis endowmen atau dasar hayat, kedua -duanya dapat menggabungkan strategi penjimatan dan pelaburan, dan dasar endowmen sering dipasarkan sebagai rancangan simpanan kolej.
Carta Perbandingan
Perbezaan - Persamaan -| Endowmen | Insurans Hayat Seluruh | |
|---|---|---|
|
| |
| Faktor yang perlu dipertimbangkan | Jumlah faedah, premium, kadar pelaburan, istilah liputan | Pembayaran, premium, nilai tunai dasar, penyertaan/bukan penyertaan. |
| Definisi | Endowment adalah jenis insurans hayat kekal di mana tempoh membayar premium lebih pendek daripada insurans hayat dan jumlah insurans dibayar dalam tempoh tertentu (10-20 tahun) atau ketika insured mencapai usia tertentu. | Pelan insurans hayat dengan tempoh yang tidak ditentukan, di mana faedah kematian dibayar atas kematian apabila ia berlaku. |
| Pembayaran | Faedah kematian yang dibayar pada masa kematian atau jumlah sekaligus dibayar pada kematangan. | Faedah kematian yang dibayar atas kematian (penuh) sehingga usia 100 atau 120. |
| Premium | Kos atau premium setiap bulan agak mahal dan premium dibayar dalam tempoh masa yang lebih singkat. | Premium yang lebih tinggi sebagai pelan insurans hayat mesti selalu membayar akhirnya dan membina nilai tunai |
| Sekiranya hidup di akhir istilah dasar / liputan | Pembayaran yang dijamin | Pembayaran yang dijamin |
| Jenis | Terdapat tiga jenis polisi endowmen: dengan keuntungan, insurans endowmen yang berkaitan dengan unit dan kos rendah. | Insurans Hidup Seluruh Berbeza: Tidak Mengisahkan, Mengambil bahagian, Bayar Terhad, Premium Tunggal. |
| Kelebihan | Tempoh terhad untuk membayar premium, yang membina nilai tunai lebih cepat. Juga, mungkin mendapat jumlah wang tunai dalam hal penyakit atau pada masa kematangan. | Premium tahap yang diedarkan sepanjang hayat yang diinsuranskan dan lebih berpatutan. |
Apa itu Endowment?
Dengan insurans endowmen, seperti jangka hayat jangka panjang, tumpuannya adalah pada jangka masa terma polisi, biasanya 10 hingga 20 tahun. Sekiranya orang yang diinsuranskan mati sebelum kematangan endowmen, nilai muka polisi - juga dikenali sebagai "manfaat kematian" - dibayar dengan jumlah benjolan kepada mana -mana benefisiari. Walau bagaimanapun, jika insured masih hidup pada masa kematangan endowmen, nilai muka kembali kepada pemegang polisi.
Berapa banyak endowmen yang dibayar bergantung kepada sumbangan bulanan pemegang polisi memutuskan untuk membuat endowmen. Jumlah pembayaran juga dipengaruhi oleh jenis dasar endowmen.
Apakah insurans hayat?
Insurans Hayat Seluruh mungkin jenis polisi yang kebanyakan orang fikirkan ketika datang ke "Insurans Hayat."Pemegang polisi membayar pelan, biasanya secara bulanan, dan wang ini masuk ke dua tempat: insurans (khususnya, manfaat kematian) dan pelaburan berisiko rendah. Komponen pelaburan berisiko rendah keseluruhan insurans hayat membina apa yang dikenali sebagai "nilai tunai."Setelah kematian pemegang polisi, benefisiari layak mendapat pembayaran dari insurans hayat yang merangkumi nilai muka pelan dan nilai tunai. Sebagai contoh, nilai muka pelan mungkin $ 100,000, tetapi $ 14,000 mungkin telah terakru dari pelaburan, yang bermaksud jumlah pembayaran insurans akan menjadi $ 114,000.
Penggunaan
Walaupun insurans endowmen digunakan untuk tujuan insurans hayat dan menyediakan keselamatan kewangan untuk benefisiari, ia juga biasa digunakan sebagai pelan simpanan kolej berisiko sifar. Walau bagaimanapun, "sifar berisiko" juga bermakna pulangan kecil. Sebahagian daripada semua premium pergi ke arah membeli insurans, dan kadar faedah endowmen pada umumnya rendah. Akhirnya, ini bermakna pembayaran dari endowmen yang digunakan untuk simpanan tidak mengesankan dan mungkin tidak bersaing dengan inflasi. Untuk simpanan kolej, 529 Pelan atau Akaun Simpanan Pendidikan (ESA) akan memberikan pulangan yang lebih besar dalam jumlah masa yang sama.
Seluruh hidup adalah liputan tetap - iaitu, ia meliputi pemegang polisi untuk apa yang mungkin akan menjadi seumur hidupnya. Ini terutamanya digunakan untuk memberi benefisiari dengan sokongan kewangan berikutan kematian yang diinsuranskan. Sesetengah orang yang mempunyai insurans hayat juga mengambil kesempatan daripada nilai tunai rancangan ini (wang yang diperoleh daripada komponen pelaburan sepanjang hayat), yang biasanya membolehkan pemegang polisi meminjam terhadap nilai tunai polisi mereka sendiri. Pinjaman ini mesti dibayar balik pada masa kematian, atau jumlah yang belum dibayar akan ditolak dari nilai muka polisi.
Premium dan pembayaran
Insurans endowmen mempunyai kos premium yang lebih mahal daripada insurans hayat keseluruhan. Premium dibayar sehingga kematangan endowmen, pada masa itu nilai muka, atau manfaat kematian, dilepaskan kepada benefisiari atau pemegang polisi. Perlu diingat bahawa nilai muka insurans endowmen adalah Juga nilai tunai.
Premium untuk insurans hayat dibayar sepanjang hayat pemegang polisi. Manfaat kematian dibayar kepada mana -mana benefisiari selepas kematian orang yang diinsuranskan, dan apa -apa nilai tunai yang terkumpul secara amnya tidak dibayar kepada benefisiari. Walau bagaimanapun, faedah tunai terkumpul boleh dipinjam atau digunakan untuk membeli faedah kematian tambahan sepanjang hayat individu yang diinsuranskan.
Kebaikan dan keburukan
Endowment terdiri daripada tempoh pembayaran premium yang terhad, yang membina nilai lebih cepat. Juga, adalah mungkin untuk mendapatkan sejumlah wang tunai dalam hal penyakit atau pada masa kematangan. Kelemahan utama ialah insurans endowmen lebih mahal; Ia juga tidak begitu popular seperti dahulu, menjadikannya lebih sukar untuk mencari pelbagai dasar endowmen yang dipilih.
Kelebihan insurans hayat adalah bahawa premium tahap lebih murah dan diedarkan sepanjang hayat yang diinsuranskan. Kelemahan utama ialah kadar faedah atau pertumbuhan nilai tunai lebih rendah berbanding dengan pelaburan lain dan tidak boleh digunakan sebagai pelaburan.
Pelbagai jenis endowmen dan polisi insurans hayat
Jenis Dasar Endowment
Terdapat tiga jenis dasar endowmen: dasar yang mengambil bahagian (a.k.a., dengan keuntungan), endowmen yang berkaitan dengan unit, dan kos rendah.
Tradisional dasar yang mengambil bahagian adalah polisi endowmen yang mengikat insurans dan pelaburan. Mereka menjamin jumlah asas yang dibayar yang dibayar pada masa kematian pemegang polisi atau ketika dasar itu matang, tetapi juga menawarkan kemungkinan pembayaran tambahan atau bonus bergantung pada prestasi pelaburan. Pembayaran ini mungkin menjadi bonus reversionary (biasanya setiap tahun) atau terminal (akhir dasar); Sekiranya berlaku prestasi pasaran yang buruk, nilai penyerahan juga dapat dikurangkan. Insurans endowmen jenis ini telah dikritik kerana mempunyai kadar pulangan yang rendah dan tidak ada fleksibiliti untuk pembayaran premium.
Insurans berkaitan unit adalah polisi endowmen di mana premium dilaburkan dalam dana insurans unit. Jenis -jenis dasar ini kebanyakannya ditemui di UK.
Dasar endowmen kos rendah Bertujuan untuk membayar hutang gadai janji. Walau bagaimanapun, kelemahan dasar -dasar ini adalah bahawa kadang -kadang dana yang diterima atas kematangan polisi insurans tidak mencukupi untuk membayar gadai janji.
Jenis insurans hayat
Beberapa jenis insurans hayat yang berlainan wujud: premium yang tidak berpartisipasi, mengambil bahagian, tidak pasti, ekonomi, gaji terhad, premium tunggal, dan sensitif faedah.
Dalam Insurans yang tidak berpartisipasi, premium, faedah kematian, dan nilai penyerahan tunai ditentukan pada masa polisi dikeluarkan dan tidak dapat diubah. Oleh itu, seperti yang mungkin, syarikat insurans berhak mendapat keuntungan berlebihan yang ada. Sekiranya tuntutan dipandang rendah, syarikat insurans menanggung risiko dan bertanggungjawab membayar perbezaannya.
Dalam Insurans yang mengambil bahagian, keuntungan berlebihan (dividen dan bonus) dari premium dikongsi dengan pemegang polisi dan bebas cukai semasa hayat pemegang polisi.
An dasar premium yang tidak pasti adalah seperti insurans yang tidak berpartisipasi, kecuali premium mungkin berbeza setiap tahun tetapi tidak melebihi premium maksimum yang dipersetujui. Dalam dasar -dasar ini, premium cenderung meningkat dengan usia yang diinsuranskan.
Polisi insurans ekonomi adalah hibrid insurans hayat yang mengambil bahagian, di mana sebahagian daripada dividen digunakan untuk membeli insurans jangka tambahan. Oleh itu, dasar jenis ini boleh menghasilkan manfaat kematian yang lebih tinggi dalam beberapa tahun dan manfaat kematian yang lebih rendah pada orang lain.
Insurans gaji terhad bertahan untuk jangka hayat yang diinsuranskan, tetapi premium dibayar dalam 20 tahun pertama rancangannya. Oleh itu, polisi ini mungkin lebih mahal, untuk membina nilai tunai yang mencukupi untuk tahun -tahun lagi polisi.
A dasar premium tunggal, Seperti namanya, melibatkan satu bayaran besar yang besar. Biasanya ada bayaran yang dikenakan sekiranya pemegang polisi memutuskan untuk mendapatkan wang tunai sebelumnya.
Dalam dasar sensitif minat, konsep dari kedua -dua dasar kehidupan dan universal digabungkan. Faedah yang terakru atas nilai tunai berbeza dengan keadaan pasaran. Manfaat kematian tetap malar, walaupun premium mungkin berbeza -beza sehingga nilai pratetap maksimum yang diputuskan dalam polisi.