Gadai janji kadar laras vs. Gadai janji kadar tetap
- 2456
- 211
- Lionel Klocko
Semasa membeli rumah atau pembiayaan semula, salah satu keputusan yang paling penting ialah memilih gadai janji anda. Gadai janji kadar tetap dan laras mempunyai beberapa ciri unik yang dapat membantu memaklumkan keputusan anda.
Carta Perbandingan
| Gadai janji kadar laras | Gadai janji kadar tetap | |
|---|---|---|
| Kadar bunga | Tetap untuk beberapa tahun pertama, menetapkan semula secara berkala selepas itu | Tetap selama tempoh pinjaman |
| Risiko kadar faedah | Risiko kadar faedah yang meningkat di pasaran ditanggung oleh peminjam. Sekiranya kadar jatuh, manfaat peminjam. | Risiko kadar faedah yang meningkat ditanggung oleh pemberi pinjaman. Sekiranya kadar faedah jatuh, peminjam boleh membiayai semula tetapi biasanya menanggung yuran prabayar atau kos lain yang berkaitan. |
| Kemampuan | Bayaran bulanan lebih rendah pada mulanya (untuk beberapa tahun pertama) | Bayaran bulanan lebih tinggi kerana kadar faedah sedikit lebih tinggi; Kerana pemberi pinjaman menanggung risiko kadar faedah dan mengenakan peminjam premium untuk risiko ini. |
Perbezaan utama antara pinjaman dan lengan kadar tetap
Kadar bunga
Dalam gadai janji kadar tetap, kadar faedah bank mengenakan caj peminjam tetap sama sepanjang tempoh pinjaman (biasanya 15 hingga 30 tahun). Sebaliknya, kadar faedah pada gadai janji kadar laras (Lengan) diset semula secara berkala (biasanya setiap tahun selepas tempoh awal 2,3 atau 5 tahun). Lengan 3/1 bermaksud bahawa kadar faedah pinjaman ditetapkan untuk 3 tahun pertama tetapi berubah selepas itu sekali setahun sehingga pinjaman dibayar balik. Pemberi pinjaman biasanya tidak dibenarkan menaikkan kadar faedah pada lengan sewenang -wenangnya. Apabila kadar faedah pada lengan ditetapkan semula, ia ditentukan dengan menggunakan kadar pasaran penanda aras e.g. LIBOR.
Dengan gadai janji kadar tetap jangka panjang, pemberi pinjaman menganggap risiko kadar faedah i.e. Risiko bahawa kadar faedah akan meningkat pada masa akan datang. Oleh itu,
- Gadai janji kadar tetap jangka panjang lebih mahal i.e. Kadar faedah pinjaman kadar tetap 30 tahun akan lebih tinggi daripada gadai janji kadar tetap 15 tahun
- Kadar faedah awal pada lengan adalah lebih rendah daripada mana-mana mortage kadar tetap i.e. kadar faedah untuk 5 tahun pertama pada lengan 5/1 akan lebih rendah daripada kadar faedah pada gadai janji kadar tetap 15 tahun. Jadi Bayaran bulanan akan lebih rendah dengan pinjaman lengan pada mulanya.
Risiko
Risiko dengan lengan adalah bahawa kadar faedah (dan oleh itu, pembayaran bulanan) mungkin meningkat sepanjang hayat pinjaman. Kadar faedah yang rendah di lengan mungkin tidak berlangsung di luar tempoh awal. Oleh itu, apabila kadar faedah rendah, mungkin menggoda untuk menguncinya dengan gadai janji kadar tetap.
Begitu juga, risiko dengan gadai janji kadar tetap adalah bahawa kadar faedah mungkin jatuh atau kekal rendah untuk jangka masa yang panjang. Walaupun peminjam biasanya boleh membiayai semula untuk memanfaatkan kadar faedah yang lebih rendah, kadang -kadang terdapat penalti prabayar untuk menutup pinjaman; Dan selalu ada yuran (kos penutupan, yuran penilaian dll.) dikaitkan dengan pembiayaan semula.
Kebaikan dan keburukan
Dengan pinjaman gadai janji kadar tetap, anda boleh memastikan jumlah yang anda berhutang dengan bank secara bulanan. Ia tetap sama melalui keseluruhan tempoh pinjaman anda, tidak pernah menekankan anda jika terdapat turun naik di pasaran. Gadai janji kadar berubah di sisi lain, memberi anda pilihan untuk membayar faedah yang kurang, jika keadaan pasaran adalah baik. Juga, beberapa peminjam biasanya meletakkan topi pada kadar faedah tertinggi yang boleh dikenakan. Dengan cara ini, anda yakin membayar kadar sederhana. Kerana pembayaran bulanan yang lebih rendah (sekurang -kurangnya dalam beberapa tahun pertama), senjata lebih murah.
Cara memilih
Berikut adalah beberapa petua untuk memilih gadai janji yang akan diambil:
- Sekiranya kadar faedah sudah sangat rendah dan tidak mungkin jauh lebih rendah, pilih gadai janji kadar tetap dan kunci dalam kadar faedah anda.
- Sekiranya anda mengharapkan untuk membayar sebahagian besar prinsip pada tahun -tahun awal, pilih gadai janji kadar laras. e.g. Anda mengambil pinjaman $ 300,000 tetapi merancang untuk membayar $ 60,000 (sebagai bayaran tambahan; lebih dan lebih dari pembayaran bulanan anda) dalam 3 tahun pertama.
- Sekiranya kadar faedah yang lebih rendah di lengan membolehkan anda membeli rumah tetapi kadar tetap akan meningkatkan premium bulanan terlalu tinggi, maka berhati-hati. Hanya ambil pinjaman lengan jika anda mengharapkan pendapatan anda meningkat pada masa akan datang, kerana jika pendapatan anda tidak meningkat dan kadar faedah semula lebih tinggi selepas tempoh awal, maka anda tidak lagi mampu membuat pembayaran anda.
- Sentiasa cuba dan pilih pinjaman yang tidak mempunyai penalti prabayar. Ini memberi anda lebih banyak fleksibiliti untuk membiayai semula jika kadar faedah jatuh.
Populariti
Amerika Syarikat adalah satu negara di mana gadai janji kadar tetap lebih popular. United Kingdom, Australia dan New Zealand adalah negara -negara di mana gadai janji kadar berubah lebih popular daripada gadai janji kadar tetap.